När du behöver låna pengar snabbt står du ofta inför tre val, att ta snabblån, privatlån eller kreditkort. Kreditkort hamnar någonstans däremellan, men kan bli dyrt om du inte betalar tillbaka snabbt.
Att jämföra lån är viktigt eftersom skillnaderna i totalkostnad kan bli tusentals kronor. En jämförelsetjänst hjälper dig se vilka räntor och villkor som gäller för din situation. Rätt val beror på hur mycket du behöver låna, hur snabbt du behöver pengarna och hur lång betalningstid du vill ha.
Innehållsförteckning
Hur skiljer sig snabblån, privatlån och kreditkort åt?
De tre låneformerna fungerar på helt olika sätt och passar för olika behov. Här är de viktigaste skillnaderna du behöver känna till.
Lånebelopp och löptid
Snabblån (eller SMS-lån) erbjuder vanligtvis 1 000-50 000 kronor med kort återbetalningstid på några veckor till ett år. Privatlån ger dig större belopp och längre återbetalningstid, ofta 3 år eller mer. Kreditkort har en kreditgräns som du kan använda flera gånger så länge du betalar tillbaka.
Räntor och kostnader
Snabblån har mycket höga räntor, ofta 100-200% effektiv årsränta. Privatlån ligger normalt på 4-5% i ränta. Kreditkort har varierande räntor beroende på långivare, men kostar inget om du betalar hela beloppet innan räntan börjar löpa.
Ansökan och utbetalning
Snabblån beviljas snabbt, ofta inom minuter, med enkla krav på kreditvärdighet. Privatlån kräver mer omfattande låneansökan och tar längre tid. Kreditkort ger dig omedelbar tillgång till pengar när kortet är aktiverat.
Säkerhet och villkor
Alla tre är lån utan säkerhet, vilket betyder att du inte behöver pant. Privatlån kommer med en fast betalningsplan. Snabblån har kort återbetalningsplan. Kreditkort ger dig flexibilitet att välja hur mycket du betalar tillbaka varje månad, så länge du betalar minst minimibeloppet.
Användningsområden
Snabblån passar akuta behov. Privatlån fungerar för större utgifter som bilköp eller renovering. Kreditkort är praktiskt för dagliga köp och kortare finansiering.
Vilket lån har lägst ränta?
Privatlån har den lägsta räntan bland de tre alternativen. Nominell ränta för privatlån börjar runt 4,5-5,20% hos de bästa långivarna. Detta är betydligt billigare än både snabblån och kreditkort.
Kreditkort har högre räntor än privatlån. De flesta kreditkort har räntor mellan 10-20% beroende på bank och din kreditvärdighet.
Snabblån är det dyraste alternativet. Dessa lån kan ha effektiva räntor på flera hundra procent per år när du räknar med avgifter och kort återbetalningstid.
Jämförelse av räntor:
| Låntyp | Typisk ränta |
|---|---|
| Privatlån | 4,5-22% |
| Kreditkort | 10-20% |
| Snabblån | 20-300%+ |
För att få en lägre ränta på privatlån behöver du god kreditvärdighet. Du kan också förbättra dina villkor genom att ha en medlåntagare. Detta ger banken extra säkerhet och du får ofta bättre ränta.
Privatlån låter dig låna mellan 5 000 och 800 000 kr med återbetalningstid på 1-20 år. Den långa återbetalningstiden och låg ränta gör privatlån till det mest kostnadseffektiva valet för större lån.
Om du jämför effektiv ränta mellan olika långivare kan du spara tusentals kronor. Olika banker har olika räntor även för låntagare med samma ekonomi.
Kostnader och avgifter – Vad blir totalkostnaden?
När du jämför lån och kreditkort måste du räkna på totalkostnaden, inte bara räntan. Varje produkt har olika avgifter som påverkar vad du verkligen betalar.
Snabblån har ofta högre kringkostnader än räntekostnader. Du betalar vanligtvis en uppläggningsavgift och en aviavgift. Effektiv ränta på snabblån kan bli mycket hög, även om lånetiden är kort.
Privatlån har lägre ränta men andra avgifter. Du betalar uppläggningsavgift vid start och månadsavgift under hela lånetiden. Din månadskostnad består av amortering plus räntekostnad. Använd autogiro för att slippa extra aviavgifter.
Kreditkort har en årsavgift och hög ränta på utestående saldo. Men om du betalar hela beloppet under den räntefria perioden (oftast 30-56 räntefria dagar) betalar du ingen ränta alls. Vissa kort erbjuder räntefri delbetalning på specifika köp. Uttagsavgift tillkommer om du tar ut kontanter.
Många kreditkort ger bonus som cashback, reseförsäkring och köpskydd. Dessa fördelar kan väga upp årsavgiften om du använder kortet rätt.
För att jämför lån och kort behöver du räkna på den totala lånekostnaden:
- Snabblån: Lånebelopp + uppläggningsavgift + aviavgift + ränta
- Privatlån: Lånebelopp + uppläggningsavgift + (månadsavgift × antal månader) + total räntekostnad
- Kreditkort: Årsavgift + eventuell räntekostnad om du inte betalar under räntefria dagar
Räkna alltid ut din faktiska månadskostnad och totalkostnad innan du väljer.
För att snabbt se vilka privatlån som faktiskt har lägst ränta och totalkostnad kan du jämföra aktuella erbjudanden via billigastelån.se, där flera banker och låneförmedlare ställs mot varandra.
Kreditvärdighetens påverkan – vem får vad?
Din kreditvärdighet avgör vilka lånealternativ du kan få och till vilken kostnad. Banker och långivare gör alltid en kreditprövning innan de godkänner din ansökan om snabblån, privatlån eller kreditkort.
Kreditupplysning från företag som UC visar din återbetalningsförmåga. Denna bedömning baseras på flera faktorer:
- Din inkomst och anställningssituation
- Tidigare betalningsanmärkningar
- Hur du skött tidigare lån och räkningar
- Dina nuvarande skulder
Om du har hög kreditvärdighet och ingen betalningsanmärkning får du tillgång till alla tre lånetyper. Banker erbjuder dig privatlån med låga räntor, ofta mellan 4-8 procent. Du kan även få kreditkort med höga kreditgränser och förmånliga villkor.
Med medelhög kreditvärdighet blir privatlån dyrare, ofta 8-15 procent i ränta. Vissa banker kan avslå din ansökan helt. Kreditkort går oftast att få, men med lägre kreditgräns.
Har du låg kreditvärdighet eller betalningsanmärkningar nekas du vanligtvis av traditionella banker. Då blir snabblån ofta ditt enda alternativ. Dessa kostar betydligt mer – ibland över 30 procent i årsränta eller mer.
Din återbetalningsförmåga styr alltså inte bara om du får låna, utan också hur mycket du betalar för det.
